工行龙岩分行扎实做好小企业信贷风控管理

工商银行

        为适应经济新常态下信贷风险管控要求，工行龙岩分行立足新常态，在大力发展小企业信贷业务的同时，前瞻性、针对性和有效性地做好小企业信贷风险管控工作，扎实、扎牢风险防线，努力夯实信贷资产质量。

    加大学习培训力度，大力加强客户经理小企业信贷政策、规章制度、业务操作规程、相关法律的学习培训和道德风险的教育及小企业风险典型案例分析，努力提高客户经理的业务素质和操作能力，增强法制观念，提高防范金融风险意识和遵纪守法、合规经营的自觉性，为做好新常态下小企业信贷风险管控打下坚实基础，提高抗风险能力。

    前移风险防控关口，严格贷前调查，严把客户准入关，按双人调查原则，严格对借款人生产经营情况、财务状况、贷款需求、融资交易背景合理与真实性、还款能力、抵押担保、对外担保、关联关系及信用状况进行尽职调查。第一调查人与第二调查人分别出具调查意见，交叉验证调查情况，确保调查报告反映企业真实情况，杜绝弄虚作假行为。

       认真做好日常信贷风险监测与排查，强化辖内小企业融资客户财务指标变化情况、结算及资金往来情况、外部违约信息、信用状况、还本付息、货款归行及货款归行与融资占比等情况的监测；做好借款企业和主要股东、法人代表是否参与民间借贷，有无参与非法集资、地下钱庄等违法行为，贷款资金是否流入证券、期货、房地产和民间借贷市场，是否快速扩张、过度融资、交叉违约及“裸贷”的排查，以及时发现、排除融资客户“病灶”。        

       扎实加强贷后跟踪管理，检查贷款使用是否符合约定的用途，流向是否合理、合规，是否符合小企业信贷政策及银监会“三个办法一个指引”的要求做好贷款支付；认真落实贷后间隔期检查制度，通过现场检查、实地访谈，了解借款人生产经营是否发生重大变化，原材料购进、产成品销售是否正常，资产及负债结构变化是否异常等，并将检查情况录入贷后管理系统；强化销售归行管理，督促客户将销售收入归入我行账户，检查销售归行率是否低于我行融资同业占比，对销售归行和存贷比不符合要求的加强预警与整改，防止“我行贷款、他行结算”和“裸贷”等现象发生，切实提高销售归行率；检查抵质押物保管状态，抵（质）押物的价值、权属是否发生变化，是否存在灭失、贬损等情况，认真做好押品重评，确保第二还款来源充足。